Overvej forsikring spørgsmålet som helhed. Lad os se kendsgerningerne i Bulgarien. Også nogle interessante øjeblikke af teorien. Selvfølgelig, sidst men ikke mindst vil jeg beskrive de forskellige produkter, vi har nu.
Jeg vil gerne starte med den meget forsikring. Som du ved, det er en meget gammel aktivitet. Generelt er det med os siden oldtiden. Når folk i forskellige former til at bistå med opfyldelse af uforudsete vanskeligheder Derfor er der andre former, såsom bevidst fordeling af risikoen for uforudsete katastrofer og mange andre. Forsikring i en moderne form begyndte at tage form efter en gruppe af velhavende købmænd, der handlede med den store mængde af gods i skibe fra forskellige dele af verden, besluttet at lempe deres genvordigheder, som hver giver nogle beløb. Så når ugunstige én, som pirater og storme, tab af last - han var blevet betalt tab ud fra de tilgængelige indsamlede midler. Således den erhvervsdrivende kan blive i virksomheden og ikke gå konkurs. Blev indsamlet bidrag (præmier) fra alle hjørner, og disse præmier er blevet udbetalt forsikringssummen for dem, der er forsikret begivenhed fandt sted. Hvis dette ikke sker, de penge tilbage til næste gang. Så næste gang, hvis de opstår flere begivenheder vil have akkumuleret nok kapital til at dække behovene. Med andre ord, købe mennesker risikerer at ske. Således, de giver sikkerhed for, at uanset hvad der sker, vil de have de nødvendige ressourcer og ro i sindet, at deres overskud er sikret.

Som du kan se det ser temmelig perfekt. I virkeligheden er der mange problemer. Statistik er en god ting, men ved, at der er folk, som ville "løj" system til at modtage de ydelser, de ønsker - og dermed gå på kompromis med statistikker, og systemet er allerede ud over det rigtige job. At regulere og mindske disse problemer har tilføjet mange vilkår og yderligere klausuler i forsikringsaftalen. Generelt handler denne sektion anden videnskab - forsikringsret. Det er grunden til, at der er så "store" vilkår og betingelser for en forsikring. Under alle omstændigheder, selv med disse supplerende betingelser - systemet kan ikke være helt perfekt. Og alligevel er disse ting er rapporteret af forsikringsselskaber gennem reserverne, regler og selv seriøse undersøgelse for forsikringssvindel.
Derfor - for at arbejde endnu bedre hele systemet - og kræver statslig regulering. I øjeblikket denne forordning er udført af FSC. Henholdsvis er nødvendige og relevante love at gøre det muligt for staten at overvåge handlinger forsikringsselskaber og ikke tillade dem at gå til to yderpunkter - brød eller dannelse af en pyramide. En sådan lov blev vedtaget i 1997-1998 år. Faktisk, efter vedtagelsen af ​​disse love i Bulgarien er præcis og egnet jord for at gennemføre rigtige forsikring.

For at give et klarere billede af situationen i Bulgarien, vil forklare, hvordan tingene stod før, og i hvilke faser, vi har gået så langt. Før 1990 var Bulgarien og liv besparelser på alle udviklet til at dække over 90% af befolkningen. Og vores marked er kun 1 forsikringsgiver - DZI (State Insurance Company), som har et monopol funktion (som f.eks DSK, jernbaner og andre af den slags). DZI monopol reguleres primært af love, staten i vid udstrækning indfører obligatorisk forsikring, såsom ejendom. I fast plyndre landet siden 1989, gemmer mange mennesker er ramt. Kun få er dem, der reagerer i tide, eller bare en tilfældighed, at bruge sin akkumulerede midler, før de uigenkaldeligt går tabt. Og efter udbrud af hyperinflation og den pålydende værdi adskillige år senere - folks opsparing i disse institutioner er helt smeltet. Af disse grunde, og mangel på retsgrundlag og udvikling af pyramiderne i det sidste årti af det 20. århundrede - folk begynder at spare bogstaveligt talt under madrassen. Dette skyldes, at nye finansielle pyramider og permanente fejl i banker. Derfor, indtil slutningen af ​​det 20. og begyndelsen af ​​det 21. århundrede, begyndte tilliden til det finansielle strukturer til gradvist at restituere sig og bliver omdirigeret til sparekasser - et sted, hvor de ser mere og mere sikkerhed. Desuden var der en stor del af besparelserne i de seneste år omdirigeres til investeringer i ejendom og aktiemarkedet. Selv om der er et enormt behov for yderligere finansiering via banklån. Med alt dette viser, at folks tillid til det finansielle system, efter ændringen af ​​loven er restaureret og nu kan sige, at det er ganske høj med den fortsatte opadgående tendens.

Netop fordi der er et tilstrækkeligt juridisk grundlag - allerede i 1998 i Bulgarien ind forsikringsselskab Allianz - ved at købe eksisterende livsforsikringsselskabet Bulgarien. Så i 2000 og trådte Grawe. Og så gradvist efter 1997 ud af vores marked en række udenlandske forsikringsselskaber, er tillid mangler stadig. I perioden fra 1997 til omkring 2002-2003 til DZI præmieindtægterne faldt med 76% til omkring 25-30%. For de senere år har DZI formået at fastholde omkring 25% af markedsandelen. I 2002 blev DZI privatiseret af Emil Kyulev og ved udgangen af ​​2007 passerer i DZI KBTS Management Group. I denne periode indtil nu - Allianz lykkedes at nå op på næsten 30% markedsandel - foran DZI, for perioden indtil 2001 Allianz havde en nedgang i markedsandel på 9% (fås fra præ-eksisterende Allianz) til 7% markedsandel i 2001 år. Efter 2001 begyndte de at stige hurtigt. Årsagen er primært, at så træder først ind EUROLIFE med forsikring konsulenter og deres måde at gøre denne nye type virksomhed. Konsulenterne var klar over og henrettet udelukkende Allianz har Allianz siden blevet kendt mærke, og de forsøger at tilbyde kunderne et valg - har haft god praksis af en god forsikring mægler, der har et valg til sine kunder. Grawe også stiger fra lanceringen i 2000 som et 0% markedsandel i 2006 realiseret 8% - igen takket være den ekstraordinære støtte EUROLIFE. Det skal bemærkes, at Grawe starte fra bunden og stole udelukkende på kurtage selskaber som Allianz og efterfølgende skabe deres eget netværk af agenter. AIG begyndte i 1999, gradvist nåede op på 11% markedsandel i 2006. Generali buy Eagle - i 2006, som Eagle er en af ​​de største konkurrenter til DZI til 2001, og dermed give Generali deres oprindelige markedsandel på 9% i 2006. I 2007 købte Unica kontrol af Vitosha bjerget - så zavzima omkring 8% af markedsandelen i 2006, og for det kortest tid at øge sin markedsandel med mere end 40% indtil videre. I 2007 Vienna Insurance Group PLC købte - og dermed erobret omkring 6% af markedsandelen i 2006. I 2006,. Registreret og ING For 2008 forventer yderligere to store udenlandske forsikringsselskab at komme ind på det bulgarske marked. I dette øjeblik det bulgarske livsforsikring markedet nummereret 20, så konkurrencen bliver større, så slutbrugerne kan nyde, stadig bedre forhold og bedre tjenester.

I slutningen af ​​november 2007 til blandet livsforsikring, heraf realiserede næsten 90% af indkomsten i livsforsikring - er cirka 24% Allianz, 13% DZI, 13% AIG, 11% Unica, 11% Generali, 10% PLC ( Inshurans Wien Group), 8% Grawe, og andre med 10%. Det skal bemærkes, at ikke alle nyankomne er virksomheder med en fuld 100% udenlandsk ejerskab og ledelse. Samlet set er disse data til formål at give os et billede, hvor det nuværende marked zhivotozastrahovki i Bulgarien. Alligevel kommer mange flere forsikringsselskaber for at kunne fange endnu større markedsandel, fordi livet i Bulgarien i øjeblikket gennemføres på mindre end 5% af befolkningen. En masse mennesker har en forsikring efter risikotype, snarere end besparelser, fordi de tog lån eller andre årsager. Også markedet har ægteskab og fødsel forsikring og forsikring relaterede novoizlizashtite Investeringsfond, hvor markedsandelen er holdt næsten udelukkende af Allianz og DZI DZI som de er skyldes, at de tilbydes først og Allianz giver dem i udgangen af ​​2005. For information og Grawe Unica tilbyde dem i 2007.

Samlet set præmier genereret af forsikringsmæglere til fordel for forsikringsselskaberne svarer til 20-30% af de samlede præmier genereret af store forsikringsmæglere, der sælger på solide præmier i 2007 er - Marsh og Raiffeisen EUROLIFE. Al denne snak om lav forsikring kultur mennesker som agenter i de fleste kan være gavnligt, at beskytte kundernes interesser, ikke selv er forsikringsselskaber. Alle klart, at enhver forsikrings-eller pengeinstitut, vil direkte kunderne til en konkurrent, fordi på det tidspunkt, det giver en bedre aftale fra dem. Derfor er rollen som mægler og personlige finansielle rådgivere vil vokse dramatisk i de kommende år.

Nu vil jeg vende tilbage til mindre almindelige ting i livet, for at præcisere nogle vigtige punkter endnu. Fælles Livsforsikring er en kombination af livsforsikringer i tilfælde af død, og livet forsikring i tilfælde af erfaring. Den første opgave er at købe risikoen for død. Beregningerne er foretaget på baggrund af statistiske oplysninger stammer fra dødelighed tabeller i Bulgarien (jeg tror, ​​at den sidste bordet var i 2001). Det skal bemærkes, at i princippet denne type skema skal tage alle faktorer og oplysninger, der kan være nyttige til at udlede statistiske oplysninger. Eksempler på sådanne faktorer - rygning, alkohol, race, køn, alder, erhverv og mange andre. Bulgarske virkelige i dødelighed tabeller, som jeg tror var ude af NSI eller BAS, indeholder oplysninger om dødelighed kun til køn og alder. Der er ingen data om hvor meget der er røget, hvorvidt den bulgarske romaer eller Turk, præcis hvor levende, etc. Derfor er derfor er risikoen placeret under fællesnævneren - alder og køn. Derfor, når vi definerer forsikringssum for vores kunder, vi er interesseret i køn og alder - og selvfølgelig, du ønsker eller forsikringspræmie beløb. Men når det kommer til udenlandske forsikringsselskaber - de har en langt mere komplekse tabeller for dødelighed, herunder en række faktorer, der giver assurandøren mulighed for at bestemme den lavere præmier som rygere end hos rygere. For som vi tidligere nævnt - forsikring er en videnskab og risiko kan beregnes statistisk. Dens pris er mere nøjagtig, flere statistiske oplysninger tages i betragtning. Der er passende og statistiske oplysninger om dødsfald som følge af ulykker på alle, for ulykker - for specifikke typer af aktiviteter, og andre. Også ved, at nogle forsikringsselskaber er kort eller lang spørgeskemaer om sundhed mand. Disse spørgeskemaer er designet til korrekt regulere prisen på risiko i forsikringsbranchen tilbuddet som eksempel, rygere har højere dødelighed end ikke-rygere. Således kan, hvis den normale pris på 100 euro af forsikringsrisiko er 1 vare i rygere være prisen for 2 cents mere. Derfor er alle disse ekstra detaljer erhverv, præcis hvor en person arbejder, og selvfølgelig sundhed - er så vigtigt for forsikringsselskaberne. Også i nogle tilfælde højere præmier, en yderligere revision af klienten for nøjagtigt at angive sit helbred og korrekt identifikation af risici rate. Med hensyn til livsforsikringer i tilfælde af en oplevelse - det svarer til fronten, hvor risikoen er for resten - hvis en dødsrisiko på 5% i tilfælde af en oplevelse det er 95%. Derfor beregningsmetoden er det samme princip her som forsikringssummen kun udbetales, hvis personen bor en given periode. Derfor er den fælles forsikring - dækker både risikoen for samme forsikringspræmie.
Vidt angår udgifter til forsikringspræmie - blandet med forsikring er det opgjort på én gang - som en enkelt, men kan spredes og år, henholdsvis under hensyntagen til kapitalisering af beløbet i årenes løb. Ligeledes kan bidraget opdeles og månedlige eller halvårlige rater. Naturligvis, at bidraget være dyrere på måneds-eller halvårlige rater, sammenlignet på årsbasis, eller en enkelt rate. Men det er fordi de risici, der er beregnet på baggrund af året. Desuden er de årlige bidrag afkast højere end i månedlige rater. Og når vi er dyrere, så de månedlige betalinger blive endnu mere urentabelt at rentabilitet.